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청년도약계좌 소득구간에 걸려서 아예 가입이 불가능해서 처음 나왔을 때 계산해봤다가 신경을 끄고 있었는데 오늘 갑자기 서민금융진흥원에서 문자가 오더니 가입자격이 7,500만원까지 상향됐다고 합니다. 요즘 주식시장도 고점이고 안전자산 비중 늘려야되나 싶을 타이밍이었는데 마침 잘됐다 싶어서 청년도약계좌랑 지수추종 비교해봤습니다. 일단 이게 모든 은행 공통 적용되는 소득 별 정부기여금 자료입니다. 일단 제 소득 기준으로하면 4800만원 이하인거로 가정하고 월 21,000원 받을 수 있습니다. 그리고 청년도약계좌의 금리는 3년 간 기본금리 4.5%에 우대금리 최대 1.5% 입니다. 그 후 2년은 기준금리 변동에 따라 금리가 달라지는데 아무래도 앞으로의 5년은 금리가 인하될 확률이 매우 높고 그 폭도 클거라고 생각..

7편의 주제는 잡다합니다. 6편까지 연재하면서 어떤 주제에 넣기 애매해서 못한 말과 그냥 제가 개인적으로 하고싶은 말들 여러가지 이야기가 나올 예정입니다. 1. 백테스트 6편에서 포트폴리오 비주얼라이저라는 사이트를 알려드렸습니다. 여기서 다양한 포트폴리오를 백테스트할 수 있어서 관심이 있는 분들이라면 많이 해보실 것 같은데, 주의해야할건 과최적화입니다. 6편에서 소개한 황금나비의 경우 CAGR 6.6%, MDD -17.79% 정도였습니다. 그런데 종목을 수십번 변경하고, 비율을 수십번 변경하다보면 CAGR 20%, MDD 20% 정도의 괴랄한 포트폴리오도 만들 수 있습니다. 이걸 바로 과최적화라고 합니다. 과거의 결과에 맞춰서 종목과 비율을 수십번이나 조정하는것은 의미가 없습니다. 말그대로 과거에 데이터..

5편에서 우리는 ETF의 우월함과 한계에 대해 알아봤습니다. 이제 지수 추종 ETF의 한계를 극복할 수 있는 투자 방법 자산배분에 대해 알아볼 차례입니다. 1. 자산배분의 개념 자산배분이란 서로 움직임이 반대되는 자산에 동시에 투자를 해 리스크를 최소화하고 안정적인 수익을 꾀하는 투자 전략 중 하나입니다. 예를 들어, 주식과 채권은 보통 반대로 움직입니다. 주식이 올라갈 때 채권은 내려가고, 채권이 내려갈 때 주식은 올라갑니다. 이런식으로 말이죠. 이렇듯 서로 상반되는 움직임을 가지는 자산군을 우리는 음의 상관관계를 가지는 자산이라고 부릅니다. 그리고 두 자산 다 장기적으로 봤을 때 우상향한다는 점이 중요합니다. 주식이 5% 떨어져도 채권이 4% 오른다면 동시에 투자했을 때 실제 손실은 1%로 줄어들게됩..

일단 기존의 청년 금융정책은 모두 소득분위에 걸려서 신청조차 하지 못했던걸 감안하면 드디어 신청할 수 있는 정책이 나왔다는것이 매우 반갑습니다. 독립한 1인 가구 청년이라고 가정했을 때 월 소득 374만원 이하면 신청할 수 있어서 상당히 자비로운 기준인 듯 합니다. 일단 뉴스기사대로 청년도약계좌에 4,200만원을 납입하면 5천만원으로 만들어준다 가정하고 계산해보면 5년 수익률 19프로입니다. 본인이 투자해서 나오는 연평균수익률이 7%라고 가정하고 5년 계산하면 딱 5천만원 근사치로 나옵니다. (5,011만원) 이러한 수익률 계산은 엑셀의 FV 함수로 쉽게 할 수 있습니다. 계산식 =FV(7%/12,5*12,-700000,0) ※ 연평균수익률 7% / 12개월 , 5년 투자 * 12개월 , 월납입금 700..

4편에서 우리는 절세 계좌들에 대해 알아봤습니다. 이제 우리는 진짜로 투자에 대해 알아볼 차례입니다. 하지만, 투자라는 것은 개인의 가치관과 성향에 따라 가장 많이 달라지는 분야입니다. 1편부터 4편까지는 어느정도 자신있게 "내 말이 대부분 맞다!" 라고 말할 수 있었지만 투자라는 것에서는 그렇게 말할 수 있는 사람은 저 뿐만 아니라 세계를 뒤져봐도 얼마 없을겁니다. 본인의 생각이 진리라 믿는 햇병아리들과 당신의 돈을 빨아먹으려는 사기꾼들을 제외하고 말이죠. 그러므로 이제부터 볼 글은 그저 한 사람의 투자관이라고만 생각하고 절대적이지 않다는 것을 명심해주시기 바랍니다. 한가지 확실하게 말할 수 있는 것은, 재테크 공부를 시작한지 얼마 안된 사람들에게 혹은 투자를 배우고 싶지만 주식은 너무 위험한 것 같아..

2,3편에 걸쳐 우리는 지출을 줄이는 방법에 대해 배웠습니다. 이제 우리는 투자에 대해 배워야 합니다. 하지만 어떤것에 투자할까보다 먼저 생각해야할 것은 뭘 통해 투자해야할까입니다 부침개를 만들 때를 생각해봅시다. 부침개를 만들기 위해서는 프라이팬과 뒤집개가 필요합니다. 코팅이 다 떨어져나간 프라이팬과 녹슨 뒤집개로 만드는 부침개와 새로 산 프라이팬과 명장이 만든 뒤집개로 만든 부침개는 같은 사람이 만든 부침개라 할지라도 그 결과에서 명백한 차이가 드러납니다. 투자를 할 때도 마찬가지입니다. 우리는 투자를 하기 전에 세금 혜택을 받을 수 있는 좋은 계좌들을 먼저 골라야합니다. 먼저 우리는 투자를 할 때 내는 세금과 수수료에 대해 알아볼 필요가 있습니다. 1. 증권거래세 증권거래세란 주식, ETF등 투자 ..

2편에서 우리는 지출, 그 중에서도 고정비 그 중에서도 비중이 높은 보험료를 줄이는 방법에 대해 배웠습니다. 이제 나머지 전반적인 지출을 줄일 차례입니다. 1. 휴대폰 요금 이제는 나름대로 유명해진 알뜰폰 요금제 하지만 아직도 알뜰폰하면 할아버지, 할머니들이 쓰는 폴더식 폰을 떠올리는 사람이 많습니다. 알뜰폰 요금제는 기존에 쓰던 번호, 기존에 쓰던 휴대폰을 그대로 사용하면서 요금만 낮추는 요금제입니다. 알뜰폰 Hub (mvnohub.kr) 알뜰폰허브라는 사이트에서 모든 알뜰폰 요금제 정보를 확인할 수 있습니다. 알뜰폰허브에서 단 1분만에 찾은 요금제입니다. 가운데 있는 요금제를 보면 데이터, 음성, 문자 모두 무제한에 월 요금은 20,900원입니다. 11GB, 일 2GB, 3Mbps라는 것은 11GB를..

1편에서 우리는 재정상태 파악에 대해 배웠습니다. 다음은 무엇일까요? 투자하는 법에 대해 배워야할까요? 틀렸습니다. 주식 투자보다 즉각적인 효과를 보면서 리스크는 전혀 없는 재테크. 제로 리스크 하이 리턴, 바로 지출을 줄이는 법에 대해 알아야 합니다. 자산을 늘리는 방법에는 소득을 늘리는 법과 지출을 줄이는 법 두가지가 있습니다. 사람들은 재테크라고 말하면 대부분이 전자를 떠올리고, 후자는 별 볼일 없는 지식이라 생각하죠. 하지만 초보자일수록 먼저해야하는 것은 후자이고 그만큼 즉각적이고 강력한 효과를 발휘합니다. 그럼 어떻게 지출을 줄여야 하는가? 지출에는 2가지 종류가 있습니다. 고정비와 유동비가 그것이죠. 고정비는 매달 나가는 고정적인 비용 (보험료, 공과금, 휴대폰요금, 인터넷요금 등) 이고 유동..

※ 이글은 연금저축펀드에 관한 기본적인 내용을 숙지해야 이해할 수 있는 심화글입니다. 연금저축에 납입한 돈들은 정확히 어떤식으로 세금이 매겨지는가, 실효세율은 어느정도인가 이것은 사실 이전부터 계속 알고있던건데, 막상 떠올릴려고하면 생각이 안나서 항상 다시 검색해보는 것이었다. 그래서 아예 글을 써서 까먹더라도 내가 쓴 글을 다시 읽어서 쉽게 상기시킬 수 있도록 이 글을 쓴다. 연금저축펀드 계좌의 인출 순서는 1. 세액공제 혜택을 받지 않은 돈 (= 추가납입금) 2. 퇴직금 3. 세액공제 혜택을 받은 돈 4. 연금저축펀드 계좌에서 발생한 수익금 순이다. 즉 추가납입금이 있을 때 중도인출을 하면 추가납입금을 다 뺄 때까지는 세금이 전혀 없다. 추가납입금에 대해서는 자유롭게 인출이 가능한 것이다. 유의해야할..

사람들은 재테크라고 하면 바로 주식을 떠올립니다. 가장 대중적이기 때문에 당연히 그럴 수 밖에 없습니다. 그러나, 재테크에는 주식만 있는 것이 아닙니다. 가장 안전한 재테크인 예적금과 상당히 위험한 재테크에 속하는 개인 주식투자 그 중간에 무엇이 있는지 생각해보셨습니까? "투자"를 하지 않더라도 단순히 돈을 아끼는 것, 가지고 있는 돈을 잘 운용하는 것도 재테크의 한 갈래라고 볼 수 있습니다. 재테크에 대해 아무것도 모르는 상태에서 주식 투자부터 시작한다는 것은 인수분해도 할 줄 모르면서 미적분을 배우는 것과 같습니다. 저는 주변 친구들이 재테크를 알려달라고하면 먼저 본인의 재정상태를 파악하라고 말합니다. 그것이 재테크의 시작입니다. 본인이 가지고 있는 자산, 부채, 수입, 지출을 보기좋게 요약해서 정리..